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发布时间:2017-07-11 00:26来源: 未知 浏览次数:

二是三个支柱积累的资产结构失衡。年,在养老金总资产中,第一支柱占69.3%,第二支柱占16.5%,第三支柱为14.2%,第一支柱独大。

三是养老金收入的结构失衡。年,退休人员的平均养老金第一支柱占比高达96.55%,而第二、三支柱提供的收入仅占0.60%和2.85%。

四是总替代率不足。按一般经验,一个人退休前后养老收入替代率 (退休后与退休前收入的比值)要达到80%左右,生活质量不会锐减。但年数据显示,我国养老金总替代率只有44.08%,其中第一支柱养老金的替代率为42.56%,而第二、三支柱的替代率分别仅为0.26%和1.26%,相去甚远。第二、三支柱弱化是主要原因。因此有效增强商业保险的作用迫在眉睫。

中国经济时报:如果普通大众拥有了基本养老保险,还需要购买商业养老保险吗?

刘广君:二者互为补充,前者满足基本生活需求,强调人人享有;后者适用于个性化需要,提高品质生活。和国家基本养老保险相比,商业养老保险有其自身优势。

参与机制灵活。国家基本养老保险有参加的强制性、制度模式的单一性(统账结合)和领取的制约性(缴费15年,达到退休年龄),商业保险投保人可以自主决策,多样化的养老保险产品选择,不依赖于企业缴费,参与门槛低,覆盖面弹性强,具有开放性和普遍性。

商业养老保险具有责任分担性、体现激励性、运行管理的有效性、满足个性化需求的创新性和适用性等特征。其中,商业保险可以开发针对独生子女家庭、无子女家庭、“空巢”家庭等特殊群体养老保障需求,探索发展综合养老保障计划;鼓励发展面向创新创业就业群体市场需求的商业养老保险产品;大力发展老年人意外伤害保险、长期护理保险、住房反向抵押养老保险等适老性强等多样化的养老年金保险产品。

同时还可以利用其保险基金长期稳定性参与满足银色经济需要的健康服务领域,如泰康保险集团结合金融保险产品深耕大健康产业链,拓展养老服务领域,建立医养结合的高品质养老社区,更好地适应目标人群多样化的养老需求。

制约:突破观念与制度约束

中国经济时报:《意见》的意义表现在哪些方面?又存在哪些因素制约商业养老保险的发展?

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